Обязательное страхование автогражданской ответственности

С 1 июля 2003 года вступил в силу федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Владельцами признаются собственники транспортного средства, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения и оперативного управления или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Принятие закона вызывает неоднозначную реакцию и большое количество вопросов.

Зачем автовладельцу нужен полис по обязательному страхованию ответственности?

Водители, купившие полис обязательного страхования ответственности автовладельцев, сформируют систему, которая гарантирует всем участникам дорожно-транспортного происшествия возмещение в случае причинения вреда жизни и здоровью, а также имуществу пострадавших. Покупая полис, водитель страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, ущерб которым будет возмещать страховая организация. Кроме того, с 1 июля 2003 года автовладелец просто не сможет проводить регистрацию, снятие с учета и технический осмотр, а с 1 января 2004 года и эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования. Следить за наличием полиса будут работники ГАИ-ГИБДД с применением соответствующих административных взысканий. Таким образом, полис нужен просто для того, чтобы ездить на своем автомобиле.

Что является объектом страхования?

Объект обязательного страхования — имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях (их перечень приводится в пункте 2 статьи 6 Закона).

Кто имеет право продавать полисы обязательного страхования АГО?

Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. На данный момент департамент страхового надзора Минфина РФ еще не приступил к выдаче лицензий на данный вид страхования. Кроме того, полис можно приобрести у агентов и брокеров этой страховой компании.

В каком размере будет выплачиваться ущерб, нанесенный третьему лицу?

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Эта сумма не зависит от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования. Из указанных 400 тысяч рублей страховщик обязан возместить вред, причиненный жизни или здоровью нескольких потерпевших, в размере 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Остальные деньги идут на возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших. Если их несколько, то на это пойдут все 160 тысяч рублей, если один — то не более 120 тысяч рублей.
Что касается сумм, превышающих эти размеры, то производить выплату должен виновник ДТП. В этом аспекте важно приобрести полис по добровольному страхованию ответственности автовладельца сверх установленных пределов по обязательному виду.

Сколько в среднем стоит полис?

Размеры тарифов Правительством пока не утверждены, но сами страховщики уже выдвинули свои варианты. Так, базовый страховой тариф для физических лиц предлагается ими в размере 22,5 доллара. Однако для Москвы, к примеру, этот тариф должен умножаться на коэффициент 3,5 (по предложению страховщиков); для Санкт-Петербурга — на коэффициент 3,2; для Подмосковья — 2,7. Иначе говоря, за «автогражданку» владельцам машин предлагается выложить приличную сумму (около 70 долларов).

От чего зависит стоимость полиса (стаж, возраст...)?

Страховые тарифы будут состоять из базовой ставки, а также системы повышающих и понижающих коэффициентов. Базовая ставка страхового тарифа дифференцируется в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Повышающий и понижающий коэффициенты предложено устанавливать в зависимости от:

  • территории преимущественного использования транспортного средства;
  • наличия и отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
  • иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Кроме того, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
  • сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
  • умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
  • причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера ставки страхового тарифа, за исключением случаев, когда превышение связано с применением повышающих коэффициентов.

На какой срок устанавливается договор страхования?

Договор обязательного страхования, как правило, будет заключаться на один год и продлеваться автоматически на следующий год. При ограниченном использовании автомобиля возможно установление меньшего срока действия договора. Например, если машина используется только в летний период для поездок на дачу, то указанный договор целесообразно заключать на шесть весенне-летних месяцев.

Как поступать в случае ДТП при наличии страхового полиса?

Порядок действий участников ДТП будет определен договором и правилами страхования, едиными для всех страховщиков, которые должно утвердить правительство РФ. На страхователя возлагается обязанность сообщить другим его участникам сведения о договоре обязательного страхования. Эта обязанность возлагается и на водителя, управлявшего автомашиной в отсутствие страхователя. Проинформировать о происшествии нужно и страховщика. Потерпевший представляет все документы и доказательства, а также все сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. На их основании страховщик рассчитывает размер страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Размер страховой выплаты при причинении вреда имуществу рассчитывается после осмотра и организации независимой экспертизы поврежденного имущества.

Когда страховая компания выплатит возмещение?

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения, В этот срок он обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

В чем разница между полисами обязательного и добровольного страхования ответственности? Являются ли они взаимозаменяемыми?

Добровольная страховка не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев будут не дублировать и не заменять, а дополнять друг друга. Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлены минимальные размеры страховых сумм. Причем ввиду новизны подобного дела для России и явного социального уклона при принятии Закона предусмотрен достаточно низкий по сегодняшним меркам лимит ответственности страховщика. В результате не исключена ситуация, когда этих средств может не хватить на возмещение ущерба. В таком случае, если у водителя имеется полис добровольного страхования ответственности, требование по покрытию ущерба будет обращено не к владельцу автомобиля, как положено по гражданскому законодательству, а к страховой компании, выдавшей полис. Кстати, некоторые крупные российские страховые компании, которые наверняка будут допущены к работе на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности, уже заявили, что их клиенты, страхующие ГО добровольно, получат полис бесплатно.

Что будет, если я не стану заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности?

В Федеральный закон «О безопасности дорожного движения» внесено дополнение, запрещающее эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Неисполнение обязанности по указанному виду обязательного страхования влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (статья 12.37 кодекса РФ об административных правонарушениях). Есть ли какие-нибудь исключения из правил, согласно которым можно не покупать полис страхования автогражданской ответственности? Страховать ответственность не нужно, если выполнено хотя бы одно из следующих условий:

  • конструктивная стоимость вашего транспортного средства не более 20 км/ч;
  • на ваше средство передвижения не распространяется законодательство о допуске к участию в дорожном движении;
  • у вас транспортное средство вооруженных сил (например, танк);
  • ваша машина зарегистрирована в иностранном государстве, у вас есть «зеленая карта».

Как быть, если виновник ДТП оказался не застрахован?

В случае причинения незастрахованным водителем вреда жизни и здоровью участников ДТП компенсационные выплаты произведет профессиональное объединение страховщиков — Российский союз автостраховщиков (Росавто). Кроме того, «Росавто» производит выплаты возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, в случае, если виновник ДТП неизвестен или страховщик объявлен банкротом. В случае причинения вреда имуществу придется требовать возмещение у виновника ДТП через суд.

Будет ли осуществлена выплата, если виновник ДТП оказался в состоянии алкогольного опьянения?

Если водитель, виновный в ДТП, оказался в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения, страховщик все равно осуществит выплату пострадавшему. Однако в законе определено право регрессного требования (возмещения осуществленной выплаты и расходов на ведение дела) к такому водителю. Такое же право предоставлено страховщику в случае, если вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла страхователя, указанное лицо не имело права на управление транспортным средством или скрылось с места происшествия, а также в некоторых других случаях.

Будет ли произведена выплата возмещения, если ДТП произошло за пределами РФ?

Если ДТП произошло за пределами РФ, то выплата производится (или не производится) согласно правилам страхования компании. Либо в правилах страхования, либо в самом договоре указывается страховой риск. Проще говоря, события, на случай которых проводится страхование. Неотъемлемой частью страхового риска является территория действия страхования. Российское законодательство никак ее не ограничивает. Однако страховые компании вправе это сделать.

Так что если данная компания ограничила территорию действия страхования пределами России, то вам имеют право отказать в выплате. Если же в правилах нет такого ограничения, то все ссылки страховой компании на то, что действие ее лицензии ограничивается пределами России, неправомерны. Дело в том, что указание в лицензии территории РФ определяет только право страховщика заключать здесь и только здесь договоры страхования, а не о границах, в пределах которых действует страховой полис.